💸 Що робити з гривневими заощадженнями, великими покупками та імпульсивною благодійністю: про особисті фінанси під час війни

Військові облігації, інвестиції та власна фінансова подушка

photo_2022-09-01_14-31-54

Що таке військові облігації та для чого їх купувати? Коли треба формувати фінансову подушку? У якій валюті краще відкладати кошти? Цукр попросив незалежну фінансову консультантку Галину Тритяк розповісти про те, як сьогодні ставитися до депозитів, чи варто інвестувати в криптовалюти та акції іноземних компаній і як запобігти ухваленню хаотичних фінансових рішень.

Заробляти, відкладати та інвестувати

В усі часи, не лише воєнні, важливо робити три речі: заробляти, відкладати та інвестувати. Тобто, якщо з моменту повномасштабного вторгнення росії в Україну ви втратили роботу, цілком логічно якнайшвидше знайти нову. Можливості для цього зараз є. Історія свідчить, що найбільше грошей заробляється саме під час війни та після неї. Ми бачимо, що відкриваються нові бізнеси, створюються робочі місця, і є галузі, як би це не прозвучало, які у виграші від ситуації. Можливо, ваша нова робота не приноситиме того ж рівня доходу, який ви мали до війни, але жити за щось треба.

Хоч в Україні, хоч за кордоном, якщо ви шукаєте роботу, говоріть про це! Бо, як не дивно, найкраще спрацьовує саме «сарафанне радіо». Якщо перебуваєте у місті, де нікого не знаєте, підіть волонтерити, й вже там ви познайомитеся з певною категорією людей. Скажіть їм, що шукаєте роботу, і є шанс, що вони швидше допоможуть її знайти.

У Польщі та Чехії зараз нульовий рівень безробіття саме завдяки українським біженцям. Також шукайте можливості для розвитку та самовдосконалення: знайдіть безплатні мовні курси, зверніть увагу на доступні програми перекваліфікації, спробуйте опанувати дистанційну професію, яка не залежатиме від вашого місця перебування.

Фінансова подушка: як накопичити та зберегти

Якщо ви розумієте, що живете не лише сьогоднішнім днем, але ще досі не накопичили фінансової подушки, то починайте формувати її прямо зараз. Накопичуйте як у гривні, так і в іноземній валюті. Або, якщо ви за кордоном, у тій валюті, яку витрачаєте.

Фінансова подушка — це про нашу безпеку, але це не ті гроші, які ми кудись інвестуємо. До них має бути постійний доступ

Гривневі заощадження краще зберігати на рахунках у банках. Якщо це заощадження в іноземній валюті, то частково їх можна тримати на рахунку, частково — у готівці. Тільки після того, як ви сформуєте фінансову подушку, можна рухатися до інших фінансових інструментів.

Якщо маєте фінансову подушку і зараз живете користуючись нею, хвилюватися не варто — все пішло за сценарієм, бо саме для таких випадків її й формують. Але, звісно, з неї ви не будете жити довго. Зазвичай фінансової подушки вистачає на кілька місяців, протягом яких ви шукатимете нову роботу.

Зберегти гривневі заощадження

Якщо ваша фінансова подушка сформована у гривні, хоча б частково запобігти втратам на курсі валюти можна, перевівши певну суму в іноземну валюту. Сьогодні це найвигідніше робити через відкриття депозитів, які нещодавно стали доступними в кількох банках. Депозит у доларах чи євро можна відкрити з гривневої картки за встановленим курсом. Таким чином в іноземну валюту можна перевести до 50 тисяч гривень. Єдиний нюанс — доступу до цих грошей ви не матимете щонайменше протягом трьох місяців.

Якщо обираєте для себе такий варіант, то я б радила спершу переводити незначну частину фінансової подушки, щоб до основної маси грошей ви все ж мали доступ. Переводьте поступово: цього місяця — першу частину від визначеної суми, наступного — другу, а потім — третю. На четвертий місяць перші кошти вже стануть для вас доступними. Таким чином, за квартал частину своєї фінансової подушки ви переведете в іноземну валюту.

Зауважте, що певна сума грошей обов’язково має залишатись у тій валюті, у якій ви витрачаєте. Дехто рекомендує залишати суму, якої буде достатньо на три місяці, дехто говорить про 20-30% від усієї подушки, але це також залежить від загальної суми ваших накопичень.

Ми всі збідніємо на 30%

Звісно, коли ми втрачаємо дохід чи він суттєво знижується, то треба переглянути свої статті витрат, скоротити їх і залишити лише базові: харчування, обов’язкові платежі, витрати на дітей чи домашніх улюбленців тощо. Не вийде продовжувати жити так, ніби нічого не сталося. У пригоді тут стане облік доходів та витрат.

Тим, хто має фінансову подушку і продовжує працювати, я б точно не рекомендувала зараз економити на своїй безпеці й на тому, що дає це відчуття безпеки. Водночас, якщо є така можливість, я б радила зменшити кількість позик чи кредитів, якщо такі існують.

Якщо були плани на купівлю імпортних товарів, техніки, й на це заощаджувалися гроші, з такими купівлями раджу не зволікати, бо найімовірніше, що їх вартість надалі лише зростатиме. Але лише в тому разі, якщо це дійсно необхідна річ, а не забаганка. Так само не варто робити великі покупки, якщо вони поставлять під загрозу вашу фінансову безпеку.

Треба прийняти той факт, що якщо не почнемо заробляти більше, то всі ми збідніємо на 20-30%, і нам все одно не вдасться зберегти свій «довоєнний» рівень життя

Усе одно доведеться у чомусь собі відмовляти, купувати в менших обсягах чи шукати дешевші замінники. Тому я раджу фокусуватися не на тому, де ви можете зекономити, а на тому, як почати заробляти більше, щоб зберегти попередній рівень життя. Для нашого часу як ніколи актуальна фраза з «Аліси у Дивокраї»: треба бігти з усіх ніг, щоб тільки залишатися на місці, а щоб кудись потрапити, треба бігти як мінімум удвічі швидше.

Депозити та військові облігації

Депозити в Україні — це вже давно інструмент для зберігання грошей, а не для їх примноження. Якщо дивитися на відсоткові ставки, військові облігації зараз купувати вигідніше. Наприклад, максимальна ставка по військових облігаціях у гривні сьогодні становить 16% річних, тоді як середня ставка за гривневими депозитами — 10%. Звісно, є банки, які пропонують і 18, і 20% річних, та я б з великою обережністю поставилася до таких пропозицій.

Що також важливо розуміти, що військові облігації у наших реаліях також не є інвестицією. Інфляція буде вищою, ніж облікові ставки. Сьогоднішній її рівень становить 22%, а до кінця року прогнозують 30%. Тобто, навіть якби до кінця року зберігся нинішній рівень інфляції, а на облігаціях ви заробляли 16%, то ваші кошти все одно знецінилися б на 6%. Хоча це все одно краще, ніж якби вони просто лежали вдома чи на рахунку банку. Я особисто сприймаю військові облігації як допомогу державі й таку собі не стовідсоткову благодійність

Є благодійність, коли ти переводиш певну суму на рахунок фонду, якому довіряєш, а є можливість купувати облігації, коли ти й державу підтримуєш, і розраховуєш, що ці кошти тобі пізніше повернуть

Хоча, коли ми говоримо про будь-які фінансові інструменти: акції, облігації чи ті ж самі депозити, потрібно розуміти, що вони мають певні ризики. Може відбутися дефолт чи відтермінування виплат. Тому, якщо вже купувати облігації й сприймати їх як своєрідну допомогу, то виключно на ту суму, яка найближчим часом не знадобиться. Достроково продати військові облігації — неможливо, тому, якщо ви купили їх з погашенням у листопаді 2022 року (це зараз найкоротший термін, на який можна придбати облігації), то тільки у листопаді ви свої кошти й повернете.

Якщо говорити про військові облігації в іноземній валюті, придбати їх зараз можна лише за долари чи євро. Є варіанти, де можна купити доларові облігації й за гривні, але там дуже високий поріг входу: мінімально можна купити від 10 облігацій, а це, відповідно, 10 тисяч доларів. Звісно, що цей варіант підходить не всім.

Акції та криптовалюти

Перш ніж інвестувати в акції іноземних компаній, потрібно виконати три важливі умови: сформувати фінансову подушку, мати суму коштів, достатню для інвестування та зрозуміти свою стратегію. Який у вас горизонт планування, тобто на скільки часу ви інвестуєте? Це одноразова історія чи ви розраховуєте інвестувати щомісяця? Яка ваша мета, яку суму хочете накопичити? Який у вас фінансовий портфель і як часто будете його переглядати? Це лише кілька питань з переліку, на які потрібно відповісти перед купівлею акцій.

Інвестувати насправді не так складно, і поріг входу не такий значний, бо є акції, які коштують від 50 доларів. Питання лише — навіщо ви це робите. Якщо просто спробувати, то це можна зробити доволі доступно. Якщо з точки зору якоїсь фінансової стратегії й фінансового планування, то треба вивчити це питання глибше. Якщо хочете сьогодні проінвестувати, а післязавтра вже заробити, то це не інвестиція, а спекуляція, і мало хто від таких дій буває в плюсі.

Я негативно ставлюся до того, коли людина купує акції й не знає, що далі з ними робити, а потім щодня перевіряє, впали вони чи виросли у ціні. Ну і, звісно, коли вона це робить на останні гроші.

До інвестицій потрібно ставитися позитивно, але ідеально, коли у вас щодо них є певна фінансова стратегія

Те саме стосується і криптовалют. З ними також слід поводитись у рамках вашої фінансової стратегії. Якщо до купівлі крипти ви ставитесь як до довгострокового пасивного інвестування, то просто регулярно докуповуєте її, не звертаючи уваги на коливання. Бо ви орієнтуєтеся на перспективу кількох років. Якщо фінансової стратегії у вас немає, і ви купили біткоїн, тому що всі купували, потрібно розуміти, що поки ви його не продаєте, ви все одно маєте біткоїн. Але у момент продажу ви зафіксуєте збиток. Тому, якщо ті кошти вам зараз не потрібні, я б радила чекати поки вартість криптовалют відновиться. А от станеться це насправді, чи ні, точно ніхто не знає.

Де взяти фінансову стратегію?

Теоретично фінансову стратегію можна побудувати самостійно. Можна розібратись у цьому питанні читаючи книжки, тематичні матеріали, спеціалізовані ресурси, пройшовши спеціальні курси чи навчання. Але якщо це дійсно вам потрібно. Я маю на увазі, що кожен з нас є професіоналом у своїй сфері, і можна присвятити багато часу, розбираючись у питанні, що не належить до вашої компетенції, а можна цей час використати на діяльність у своїй сфері, де ви є професіоналом і найкраще можете монетизувати свої ресурси. А за допомогою у побудові фінансової стратегії звернутися до спеціаліста. Це може бути фінансовий консультант чи брокер. У будь-якому разі це має бути людина з практичним досвідом і якій ви довіряєте.

В ідеалі цей спеціаліст не стане пропонувати готових інвестиційних рішень, рекомендуючи однаковий сценарій усім підряд. Спершу він має дізнатися чого людина хоче, що вона може, які цілі, чи має якісь нюанси по оподаткуванню, отриманню доходу, і вже на основі цієї інформації рекомендувати конкретні інструменти й способи їх поєднання між собою. Коли усім намагаються нав’язати один конкретний сценарій і говорять «роби тільки так, і буде тобі щастя», це може свідчити про непрофесійність.

Як планувати витрати на благодійність

Було б прекрасно, якби всі українці мали можливість скидатися на армію. Але якщо людина, перераховуючи гроші на благодійність, ставить під загрозу свою фінансову безпеку, і, умовно кажучи, завтра не знає за що купити продукти, це не є нормально. Така людина стає соціально незахищеною і створює для держави додаткове навантаження.

Війна триває вже пів року. Ніхто не знає, коли вона закінчиться. Це довгий виснажливий марафон, і для того, щоб його подолати, потрібно раціонально розподіляти свої ресурси

Немає нічого хорошого, щоб одного місяця задонатити багато грошей, а наступні пів року взагалі нічого. Тому спершу оцініть свою ситуацію і зрозумійте, чи ви маєте гроші на благодійність й чи не постраждає через це ваша фінансова безпека. Якщо маєте такий ресурс, визначте свій ліміт — щомісячну суму, яку можете дозволити віддавати на підтримку армії. 50-60% цих грошей я б радила спрямовувати на великі фонди, яким довіряєте. Саме вони мають найбільше досвіду і дійсно надають компетентну допомогу. У мене особисто щотижня певна сума автоматично списується на фонд «Повернись живим».

Решту вашої суми можна спрямовувати на ініціативи друзів чи знайомих, які організовують збори у соцмережах. Як ми вже знаємо, маленьких внесків не існує, тому хоча б якоюсь сумою їх також підтримуйте. Крім того, на благодійність можна перевести кешбек, якщо вашим банком він нараховується, або взяти участь в ініціативі Нацбанку і «мобілізувати» монети на фронт. Для нас це ніби незначні суми, але в результаті їх вдається конвертувати у відчутну підтримку.

Мені особисто тієї суми, що я собі визначила на місяць, зазвичай недостатньо. Запитів надходить дуже багато і хочеться підтримати всіх. Тоді я застосовую інше правило: перш ніж перевищити свій ліміт, я маю ці гроші заробити. Тільки тоді 10% чи більше, скільки вважаю за потрібне, я можу додатково перевести на допомогу армії. Крім того, це є додатковою мотивацією більше заробляти.

Якщо я розумію, що фінансово більше не маю змоги допомогти, я проводжу благодійний тренінг і всі оплати за участь у ньому повністю переводжу на армію. Таким чином допомагаю вже не тільки грошима, а й своїми знаннями та компетенціями. Так само є багато способів волонтерити чи допомагати фізично. Тобто варіантів, як бути корисним під час війни, безліч.

Сьогодні у нас немає іншого вибору, окрім як стати заможною нацією. І самим собі, й усьому світові вже показали, які ми класні. Тепер нам потрібно багато грошей на відновлення нашої держави та подальший захист від «сусіда»

Немає актуальнішого часу, ніж зараз, аби заробляти більше. Це має бути пріоритетом як для вашої власної безпеки, так і для безпеки вашої сім’ї, громади й країни загалом. А для цього найкраще слідувати своєму фінансовому плану чи, якщо його немає, сісти й подумати над ним. Надалі він допоможе не ухвалювати хаотичних рішень і спокійніше ставитися до різного роду коливань на ринку.